Seguros de Retiro: 5 aspectos que debes conocer para planear una jubilación digna

Seguros de Retiro:5 aspectos que debes conocer para planear una jubilación digna

Ahorrar para cuando nos volvamos más viejos, un plan que a veces no resulta tan atractivo para cualquier adulto al que le preguntemos. Sin embargo, en algún momento es posible que nos planteemos, qué va a ser el día que ya no estemos en actividad, cuánto iremos a cobrar en nuestra jubilación, si será suficiente, o si podremos en unos años invertir nuestros ahorros en lo que tanto soñábamos.

Son temas que difícilmente planifiquemos, pero teniendo en cuenta los cambios inesperados que ofrece nuestra economía, es de vital importancia que nos hagamos un tiempo para investigar o al menos conocer qué otras herramientas existen para garantizar nuestro nivel de vida en unos años

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En nuestro país, existen múltiples formas de ahorro, plazos fijos, fondos comunes de inversión, cajas de ahorro, compra de acciones, etc, entre las más conocidas.  Pero cuando hablamos de los seguros de retiro, la mayoría desconoce o lo primero que se le viene a la mente es un concepto peyorativo de esa etapa pasiva, en la que la persona deja de estar en actividad, sin considerar la mínima ventaja que pueden llegar a tener estas coberturas.

Razón por la que decidimos adentramos en el tema y analizar cuáles son las distintas aristas que presentan  estos planes de retiro.Para ello, contamos con el aporte de Julio D Andrea, Productor Asesor de Seguros especialista en el rubro retiro, entre otros ramos; quien nos brindó características centrales sobre esta cobertura en particular.

Póliza de Retiro

 El seguro de retiro es un tipo de póliza basada en el ahorro a mediano o largo plazo, en el cual se hacen aportes periódicos que se efectúan  durante la etapa activa de la persona. Estos aportes se acreditan en una póliza para del asegurado desde el mismo momento de la contratación del producto, hasta la edad de retiro que determina la misma persona. Cabe aclarar, que no hace falta que la persona esté jubilada sino que puede acceder al monto invertido de la misma, en la edad de retiro que la persona fija libremente.

Este seguro suele ser una opción recomendada para personas que estipulan que su jubilación no les permitirá mantener el estándar de vida actual. O así mismo, haciendo una comparativa para los próximos años ven que el costo de vida, no les será rentable para un futuro.Motivo por el que ven necesario empezar a invertir en "un aporte complementario"  que les permita mitigar los desajustes económicos venideros.También se lo reconoce como una forma de ahorro para objetivos concretos como ser la planificación para que hijos o familiares puedan ir a la universidad, un viaje a futuro, el cambio de un vehículo o tan solo con fines de inversión.

¿Cómo funciona?

Las compañías aseguradoras son las encargadas de ofrecer este tipo de pólizas de jubilación puesto que estas entidades constituyen una de las principales fuentes de inversión institucional a nivel mundial. Una vez que el asegurado contrae el seguro, empieza a aportar los fondos de acuerdo a un plan convenido. Luego el dinero se capitaliza mes a mes al valor de una -tasa de rendimiento- obtenida por las inversiones realizadas de la compañía. Existiendo una tasa mínima establecida por el Estado (actual ente regulador) que garantiza la preservación del capital invertido.

Otra modalidad existente en el mercado es la contratación de está póliza de jubilación por medio  de empleadores privados. Del cuál una característica señalada por Julio D Andrea es que se deduce del- impuesto a las ganancias-.Con respecto a esto “una ventaja que se tiene hoy en día, comparado al año anterior, es que ese importe deducible se actualizó luego de varios años de congelamiento, a partir de una medida recientemente incentivada por el gobierno nacional para promover el ahorro”. De esta maner,a se  establece un monto mínimo deducible de $12mil anual para el 2019, $18 mil para 2020 y en $24mil para 2021.

Valores retenidos que son considerables al momento que pensar en una forma de ahorro futura,y más teniendo en cuenta que no sólo se van actualizando según las UVT (Unidades de Valor Tributario), sino que le permite a la persona acumular deducciones  en su etapa laboral activa.

Una vez que llega el momento de retiro (por que se alcanzó la edad fijada, o se desvincula de la empresa para la cual trabaja), la empresa aseguradora puede ofrecer distintas alternativas para liquidar este fondo.Puede ser a través de una renta vitalicia, es decir que se cobra mensualmente, el pago por única vez, o dependiendo de la compañía una forma de cobro que combinan las anteriores.

¿Cómo empiezo a planificar mi seguro de jubilación?

 Si pensamos nuestro plan como un complementario jubilatorio, debemos tener en cuenta que el plazo mínimo son 10 años antes del retiro.Aunque según el especialista, “todo depende simplemente de las características de la persona, del conocimiento que tenga de estas coberturas, de la conciencia de prever un escenario futuro y de la capacidad de ahorro a largo plazo”. Es importante contemplar y reflexionar sobre la posibilidad de sostener en el futuro el nivel de vida que tenemos hoy.

Un caso especial, el de Monotributistas

El caso de empleados en relación de dependencia es el menos abrumador en estos casos, las empresas suelen contar actualmente con organizaciones casi omnipresente que trabajan desde una mirada previsional y ayudan al individuo a prepararse para un retiro bien elaborado.

En cambio, los Monotributistas constituyen un caso particular según señala D Andrea, “pese a que tengan cualquier categoría  van a ir a parar a la mínima, en su jubilación” . Es por eso, que los monotributistas deberian tomar en consideración un -seguro de retiro-.El problema recurrente en estos casos, reconoce el productor, “es el desconocimiento del producto, además de que la gente en general no tiene una conciencia aseguradora”.

Ahorrar en dólar

Una última recomendación, del agente al momento de llevar adelante un plan es tener en cuenta el costo de una seguro de jubilación, según las variables de la moneda extranjera. "El contexto económico desfavorable de la Argentina hace que si o si tengas que ahorrar en una moneda dura como es el dólar, sino los ahorros  a largo plazo se ven afectados”, indicó el asesor.Frente a este escenario de devalúo constante, el agente anticipó que se espera que la SSN proyecte lanzar un producto de vida y retiro, atado a la  unidad UVA (Unidad de Valor Adquisitivo), instrumento que permitiría desalentar el miedo a ahorrar en peso argentino.

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Fuente: Entrevista Julio D Andrea PAS Mat. 70127, San Cristóbal Seguros, SSN.

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